A quoi servent un capital décès et une assurance-vie ? Peut-on souscrire à ces deux types de contrats ? Lequel relève de la prévoyance ? Lequel est un produit d’épargne ? Comment faire la différence entre ces deux produits ?
L’assurance-vie, un produit d’épargne
L’assurance-vie désigne trois types de contrats d’épargne, qui garantissent le versement d’un capital. Le plus souvent, le bénéficiaire est le souscripteur du contrat : l’assurance-vie est donc plutôt utilisée comme placement financier que comme garantie pour protéger ses proches. Une partie du capital peut être garantie, mais tous les supports ne sont pas sans risques.
L’assurance-vie vous engage à cotiser régulièrement et le montant des intérêts varie selon le type de support : euros, unités de compte, multi-supports. Vous ne pouvez retirer les fonds épargnés qu’à la fin du contrat ; dans le cas contraire, vous devez les racheter ou demander une avance. A la fin du contrat, vous pouvez obtenir l’intégralité du capital épargné ou le versement d’une rente. Vous pouvez aussi désigner un bénéficiaire qui recevra cette épargne en cas de décès prématuré.
Les contrats d’assurance-vie sont régis par le code des assurances et sont donc des produits d’épargne majoritairement utilisés pour diversifier ses placements.
Le capital décès, un moyen de protéger ses proches
Contrairement à l’assurance-vie, le capital décès est une garantie qui ne constitue pas une épargne pour le bénéficiaire, mais permet d’offrir une protection financière à vos proches en cas de décès prématuré. Contrairement à l’assurance-vie, elle est exonérée de droits de succession au moment du versement.
Il s’agit d’un contrat d’assurance où le souscripteur ne peut pas être le bénéficiaire. Au moment de la signature, un ou plusieurs bénéficiaires sont désignés : le conjoint, un enfant, un ami… Le capital-décès peut couvrir la personne de votre choix, qu’elle soit ou non de votre famille. Le souscripteur choisit également le montant de la prime versée et la cotisation sera fixée en fonction de cette somme et éventuellement de son âge.
Le capital décès peut aussi couvrir vos proches en cas de perte d’autonomie totale et irréversible. En résumé, c’est une garantie d’assurance qui couvre vos proches, mais n’est pas un produit d’épargne : vous ne pouvez pas récupérer le capital constitué, à moins d’une clause de libération dans votre contrat.
