Vivre “au-dessus de ses moyens » peut arriver à tout le monde : un burn-out, une séparation, une maladie peuvent nous priver de revenus et nous pousser à opter pour des solutions pas toujours idéales. Comment éviter cette situation ? Que faire en cas de surendettement avéré ?
Qu’est-ce que le surendettement ?
Selon le Code de la Consommation, “la situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité de faire face à l’ensemble de ses dettes non-professionnelles exigibles et à échoir”. En pratique, le surendettement se traduit par de grandes difficultés financières qui empêchent de régler ses factures courantes (charges fixes, téléphone, loyer…) ou de rembourser ses prêts. En général, plusieurs facteurs peuvent être à l’origine de ces problèmes :
- Un ou des crédits inadaptés à l’emprunteur
- Une addiction aux jeux d’argent, à l’alcool ou à toute autre substance
- Une mauvaise gestion de son budget
- Une baisse soudaine de revenus (divorce, licenciement, maladie, dépression, décès…)
En France, les ménages aux revenus les plus faibles sont les plus touchés : 82% des foyers surendettés ont un patrimoine brut inférieur à 2000€. Les adultes isolés, quant à eux, représentent deux tiers des dossiers déposés.
Cette situation a des conséquences dramatiques sur la vie des personnes touchées : exclusion sociale, perte de son logement et de son indépendance financière, risques sur la santé mentale… Si vous êtes dans l’impossibilité de régler une facture ou de rembourser un crédit, vos créanciers peuvent saisir votre salaire, vendre vos biens mobiliers ou encore demander à votre banque le paiement de vos dettes directement sur votre compte bancaire.
Comment prévenir le surendettement ?
Les difficultés financières ne sont pas liées qu’au niveau de revenus : elles dépendent aussi du profil du ménage. Avant tout, il est essentiel de pouvoir évaluer à tout moment sa situation finanicère et d’anticiper son évolution. Tenir un fichier de dépenses est vivement recommandé afin de visualiser, à tout moment, les moyens dont vous disposez réellement (c’est-à-dire vos revenus du mois, soustraits de toutes les dépenses effectuées et les dépenses à venir). Vous devez disposer à tout moment de la somme d’argent nécessaire pour régler vos charges fixes : crédit, téléphone, loyer… Il est aussi recommandé d’avoir une épargne disponible équivalente à au moins trois mois de salaire.
Avant de souscrire un prêt, il est primordial de bien déterminer sa capacité d’emprunt. Votre conseiller bancaire peut vous y aider, mais n’hésitez pas à faire appel à un organisme indépendant ou à un travailleur social, pour vous assurer que votre démarche correspond bien à votre capacité de remboursement.
Si vous rencontrez des difficultés financières, agissez vite :
- Revoyez votre budget pour réduire vos dépenses quand cela est possible
- Vendez les objets et meubles dont vous ne vous servez plus
- Ne contractez pas de nouveau prêt pour rembourser les précédents
- Trouvez un accord avec vos créanciers
- Contactez votre assurance emprunteur. Dans certaines conditions, elle peut prendre le relais et vous aider à rembourser vos dettes.
Les solutions pour sortir du surendettement
En cas de grandes difficultés financières, il est vivement recommandé de déposer un dossier de surendettement auprès de la Commission départementale de surendettement. Cette procédure permet de faire le point sur votre situation, mais aussi de vous protéger en mettant au point un plan de remboursement adapté à vos moyens. Vous serez automatiquement inscrit au FICP de la Banque de France et contracter un nouveau prêt ne sera plus possible jusqu’à ce que vos dettes soient remboursées. Mais, dans certaines conditions, la Commission peut mettre en place plusieurs procédures pour vous protéger :
- Réduire les taux d’intérêt de vos prêts
- Réduire ou geler vos mensualités
- Reporter les paiements de vos charges régulières et vous faire bénéficier d’aides adaptées
- Suspendre les poursuites des huissiers
- Dans les cas les plus graves, effacer tout ou partie de vos créances.
Pendant la période d’urgence sanitaire, ces services restent accessibles. Vous pouvez contacter les équipes de la Banque de France par téléphone et il faut envoyer son dossier par voie postale.
Pour aller plus loin
Crésus, partenaire de la MCF, est une association qui apporte des services gratuits aux particuliers en difficulté. N’hésitez pas à vous rapprocher d’eux pour faire le point sur votre situation.
